Η μικροχρηματοδότηση στην Ελλάδα περνά οριστικά από τη θεωρία στην πράξη, ανοίγοντας έναν πιο προσιτό δρόμο χρηματοδότησης για πολύ μικρές επιχειρήσεις, επαγγελματίες και νεοφυείς ομάδες που συχνά έμεναν εκτός των κλασικών τραπεζικών καναλιών.
Πρόκειται για μικρά δάνεια 3.000–25.000 ευρώ, με ευέλικτους όρους και χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις, τα οποία συνοδεύονται από συμβουλευτική και χρηματοοικονομική εκπαίδευση.
Τι χρηματοδοτούν
Οι μικροπιστώσεις καλύπτουν κεφάλαιο κίνησης και μικρές επενδύσεις: εξοπλισμό, πρώτη ύλη, ψηφιακές αναβαθμίσεις – εφόσον υπάρχει βιώσιμο επιχειρηματικό σχέδιο.
Οι «παίκτες» της αγοράς
Σήμερα λειτουργούν, με άδεια της Τράπεζας της Ελλάδος, τα εξής 5 ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων:
-
ΤΜΕΔΕ Microfinance Solutions
-
Έξυπνες Μικροπιστώσεις – MicroSmart
-
Action Finance Initiative (AFI Microfinance)
-
Elgre Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων
-
Creditcor Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων
Το Ταμείο Μικροπιστώσεων της HDB: χαμηλότερο κόστος – μεγαλύτερη πρόσβαση
Κρίσιμος επιταχυντής είναι το Ταμείο Μικροπιστώσεων της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας (HDB), προϋπολογισμού 80 εκατ. ευρώ:
-
Άτοκη χρηματοδότηση από την HDB 60% για γενική επιχειρηματικότητα και 75% για γυναικεία επιχειρηματικότητα.
-
Πλήρως ψηφιακή διαδικασία σε όλη την Ελλάδα.
-
Δικαιούχοι: επιχειρήσεις έως 10 εργαζόμενους και κύκλο εργασιών έως 900.000 ευρώ.
-
Αναμενόμενοι ωφελούμενοι: 3.300 επιχειρήσεις, εκ των οποίων 1.100 γυναικείας επιχειρηματικότητας.
Όροι δανείων (μέσω συμμετεχόντων ιδρυμάτων):
Ποσό 3.000–25.000 €, διάρκεια 12–96 μήνες, περίοδος χάριτος έως 6 μήνες, χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις και χωρίς πέναλτι πρόωρης αποπληρωμής.
«Κλειδί» η ποιότητα και η εκπαίδευση
Ο διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδος, Γιάννης Στουρνάρας (2/2025), έχει επισημάνει ότι ο κλάδος βρίσκεται σε αρχικό στάδιο αλλά με ισχυρή δυναμική χάρη στο Ταμείο της HDB. Η μικροχρηματοδότηση δεν είναι μόνο «μικρό δάνειο»—είναι εργαλείο κοινωνικής και οικονομικής ενδυνάμωσης που απαιτεί:
-
ισχυρές δομές και διαχείριση κινδύνων από τα ιδρύματα και
-
εκπαίδευση δανειοληπτών σε βασικές χρηματοοικονομικές έννοιες και προγραμματισμό.
Παραδείγματα και επιδόσεις
ΤΜΕΔΕ Microfinance Solutions
-
Από Ιούνιο 2023: >800 αιτήσεις, >560 εγκρίσεις.
-
Έως 31/08/2025: εκταμιεύσεις ~10,4 εκατ. € σε >500 επαγγελματίες, startups και μικρές επιχειρήσεις.
-
Στις πρώτες 15 ημέρες του ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ: >195 αιτήματα.
-
Επιτόκιο: 4% γενική επιχειρηματικότητα, 2% γυναικεία επιχειρηματικότητα.
-
Νέο helpdesk με εξειδικευμένα στελέχη για εξατομικευμένη καθοδήγηση.
MicroSmart (Έξυπνες Μικροπιστώσεις)
-
Πανελλαδική κάλυψη με ψηφιακές διαδικασίες και εργαλεία AI, χωρίς επίσκεψη σε κατάστημα.
-
Μέσο τελικό επιτόκιο στο πλαίσιο του Ταμείου της ΕΑΤ: ~4,33%.
-
Διαδικασία: αίτηση στην πλατφόρμα KYC της HDB, υποβολή δικαιολογητικών, τηλεδιάσκεψη για διευκρινίσεις, τελική έγκριση/εκταμίευση.
-
Παρέχεται συμβουλευτική υποστήριξη σε ΕΕ/μικρές επιχειρήσεις.
AFI Microfinance
-
>1.200 νέες θέσεις εργασίας μέσω χορηγήσεων.
-
>7.500 επιχειρηματίες σε εκπαίδευση.
-
Κατανομή χορηγήσεων: >30% σε νεανική επιχειρηματικότητα, 35% σε ανέργους που ξεκινούν, >40% σε γυναίκες.
-
Έμφαση στο κοινωνικό αποτύπωμα και την ενίσχυση τοπικών οικονομιών
Γιατί έχει σημασία
Οι μικροπιστώσεις λειτουργούν ως καταλύτης για την πραγματική οικονομία—ιδίως σε κλάδους υψηλής τεχνικής εξειδίκευσης και στην περιφέρεια. Ο ψηφιακός, απλός τρόπος αίτησης, οι ξεκάθαροι κανόνες (χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις, περίοδος χάριτος, λογικές διάρκειες) και η στοχευμένη στήριξη γυναικείας επιχειρηματικότητας μειώνουν τριβές και κόστος, διευρύνοντας την πρόσβαση.
Το στοίχημα δεν είναι μόνο οι αριθμοί εκταμιεύσεων, αλλά η ποιότητα των σχεδίων, η παραγωγικότητα και η ανθεκτικότητα των μικρών μονάδων—από ESG πρότυπα έως ψηφιακές δεξιότητες. Γι’ αυτό η συμβουλευτική/εκπαίδευση που συνοδεύει τα δάνεια είναι κομβική για να γίνουν τα μικρά ποσά → μεγάλες ευκαιρίες.
Πώς κάνεις αίτηση (συνοπτικός οδηγός)
1) KYC της HDB – Υποβολή αίτησης στην πλατφόρμα KYC: kyc.hdb.gr
-
Υποχρεωτικό business plan (πρότυπο της HDB διαθέσιμο).
-
Μετά τον αρχικό έλεγχο, η αίτηση προωθείται στο/στα επιλεγμένο(-α) ίδρυμα(-τα) για μη δεσμευτική προσφορά και εκδίδεται μοναδικός κωδικός.
2) ΟΠΣΚΕ – Αίτηση στο Ολοκληρωμένο Πληροφοριακό Σύστημα Κρατικών Ενισχύσεων: app.opske.gr
-
Καταχώριση του μοναδικού αριθμού από το KYC και επιλογή ιδρύματος.
3) Ίδρυμα Μικροχρηματοδοτήσεων – Υποβολή πλήρους φακέλου και δικαιολογητικών.
-
Όλα τα βήματα γίνονται ηλεκτρονικά.
-
Υποχρεωτική Αυτοαξιολόγηση ESG στο ESG Tracker by HDB:
esgtracker.hdb.gr(δεν επηρεάζει επιλεξιμότητα, είναι προαπαιτούμενο υποβολής).
Χρόνος αξιολόγησης: από 24 ώρες έως 15 ημέρες (μετά την υποβολή πλήρους φακέλου).
Γυναικεία επιχειρηματικότητα – κριτήρια ευνοϊκότερων όρων
-
Εταιρείες: ποσοστό >50% σε γυναίκα και διαχείριση/εκπροσώπηση από γυναίκα.
-
Ατομικές: ιδιοκτήτρια γυναίκα.
