«Ζεσταίνεται» ο ανταγωνισμός μεταξύ των τραπεζών στον χώρο των στεγαστικών δανείων και πλέον υπάρχουν αρκετές καλές ευκαιρίες για όσους θέλουν να αγοράσουν μια κατοικία, καθώς έχουν υποχωρήσει αρκετά τα περιθώρια που χρεώνουν οι τράπεζες πάνω από το Euribor. Είναι χαρακτηριστικό ότι μπορεί να βρεθεί σήμερα ακόμη και περιθώριο μικρότερο του 1%, που κατεβάζει το κυμαινόμενο επιτόκιο λίγο πάνω από το 3% -το Euribor 3μήνου κυμαίνεται σήμερα στο 2,1%.
Το 2025, χάρη και στο πρόγραμμα «Σπίτι μου 2», ήταν το πρώτο έτος μετά από πολλά χρόνια όπου σταμάτησε η συρρίκνωση των ροών στεγαστικών δανείων, δηλαδή οι τράπεζες χορήγησαν περισσότερα δάνεια από όσα εισέπραξαν για την εξυπηρέτηση των παλαιών δανείων. Οι νέες χορηγήσεις στεγαστικών ξεπέρασαν τα 2 δισ. ευρώ και φέτος οι τράπεζες επιδιώκουν να τις αυξήσουν ακόμη και στα 3 δισ. ευρώ, υπό την προϋπόθεση βέβαια ότι δεν θα υπάρξουν δυσάρεστες εκπλήξεις με τα επιτόκια της ΕΚΤ λόγω του πολέμου στο Ιράν.
Ο ανταγωνισμός μεταξύ των τραπεζών φέρνει στο προσκήνιο εξαιρετικά ελκυστικά περιθώρια (spreads) στα κυμαινόμενα επιτόκια, όπως φαίνεται από τα στοιχεία που δημοσιεύει η Τράπεζα της Ελλάδος, ενώ τα σταθερά επιτόκια μικρής διάρκειας «σπάνε» το φράγμα του 3%, φτάνοντας σε ορισμένες περιπτώσεις ακόμη και στο 2,40%.
Ιδιαίτερη έμφαση δίνεται στην απόκτηση πρώτης κατοικίας και στην ενεργειακή αναβάθμιση των κτιρίων («πράσινα» δάνεια), με τις τράπεζες να προσφέρουν επιπλέον μειώσεις επιτοκίων και μηδενικά έξοδα έγκρισης.
Ο χάρτης των κυμαινόμενων επιτοκίων
Στα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, η τελική επιβάρυνση προκύπτει από το άθροισμα του επιτοκίου αναφοράς (Euribor 1 ή 3 μηνών) και του περιθωρίου (spread) της τράπεζας. Τα νέα δεδομένα δείχνουν πως τα περιθώρια έχουν συμπιεστεί αισθητά:
- Eurobank: Προσφέρει το χαμηλότερο αρχικό περιθώριο της αγοράς, ξεκινώντας από μόλις 0,90% έως 2,65% (πλέον Euribor 3M) για αγορά ή κατασκευή ακινήτου.
- Τράπεζα Πειραιώς: Το περιθώριο διαμορφώνεται στο 1,40% - 2,45% (πλέον Euribor 1M), ενώ για τα «πράσινα» δάνεια πέφτει ακόμη χαμηλότερα (1,25% - 2,30%).
- Εθνική και CrediaBank: Ξεκινούν αμφότερες με βασικό περιθώριο από 1,60% (πλέον Euribor 3M), με την Εθνική να προσφέρει επιπλέον εκπτώσεις έως και 0,25% ανάλογα με την ενεργειακή κλάση του ακινήτου.
- Alpha Bank και Optima Bank: Κινούνται με ελάχιστα περιθώρια στο 1,80% και 2,00% αντίστοιχα.
Η ασφάλεια των σταθερών επιτοκίων
Για τους δανειολήπτες που αναζητούν την ασφάλεια μιας σταθερής δόσης, οι επιλογές για τα πρώτα 3 έως 5 έτη είναι άκρως ανταγωνιστικές:
- Σταθερό για 3 έτη: Η Τράπεζα Πειραιώς προσφέρει επιτόκια από 2,40% έως 3,20% (2,25% για green δάνεια). Η Εθνική προσφέρει 2,50% για το Πρώτο Σπίτι. Η CrediaBank και η Alpha Bank ακολουθούν από 2,60% και 2,70% αντίστοιχα, ενώ η Eurobank δίνει 2,90%.
- Σταθερό για 5 έτη: Η Alpha Bank προσφέρει την πιο χαμηλή αφετηρία στο 2,80% - 3,00%. Η Πειραιώς ακολουθεί με 3,00% - 3,75%, ενώ η Εθνική κινείται στο 3,50% για πρώτη κατοικία.
- Μακροπρόθεσμα Σταθερά (10+ έτη): Όσο αυξάνεται η διάρκεια, αυξάνεται και το ρίσκο, με τα σταθερά επιτόκια 10ετίας να κυμαίνονται κατά μέσο όρο μεταξύ 3,40% και 4,40% στο σύνολο της αγοράς.
Μηδενικά έξοδα και «πράσινες» εκπτώσεις
Οι τράπεζες χρησιμοποιούν την τιμολογιακή τους πολιτική ως κίνητρο για συγκεκριμένες κατηγορίες δανειοληπτών. Τα πάγια έξοδα εξέτασης και έγκρισης αιτήματος (που συνήθως κυμαίνονται από 350€ έως 490€) μηδενίζονται σε πολλές περιπτώσεις:
- Για πρώτη κατοικία: Δωρεάν έγκριση σε Εθνική Τράπεζα (Το Πρώτο Μου Σπίτι) και CrediaBank (First Home / New Start).
- Για πράσινα δάνεια: Δωρεάν έγκριση στην Τράπεζα Πειραιώς και 50% έκπτωση στην Εθνική.
Επιτόκια και έξοδα κατά τράπεζα
